Как продать машину в кредите

Автомобиль, купленный с привлечением кредитных средств, до выплаты банку полной суммы задолженности не является в полной мере вашей собственностью. Вы можете им пользоваться, однако в случае, если захотите продать, сразу возникает огромное количество проблем и препятствий.

Наиболее распространенная ситуация – в случае, если ПТС на автомобиль, являющийся залогом по кредиту, хранится в банке. А в случае, если нет оригинала ПТС, то и заключить договор купли-продажи не получится. И даже в случае, если вам какими-то кривыми путями удалось оставить оригинал ПТС у себя либо «выручить» его из банка до полного погашения кредита – продажа подобного автомобиля не имея разрешения кредитора, по сути, является незаконной.

Зачем продавать «кредитное» авто

Человек не рассчитал свои финансовые возможности или обстоятельства изменились: потерял работу, снизилась зарплата, заболел и т.п. И вот уже выплаты по кредиту стали тяжелым бременем для семейного бюджета. В этот ситуации лучше не доводить до просрочек платежей и попытаться продать автомобиль прежде, чем долги накопятся, а кредитная история будет испорчена.

Еще одна причина продажи кредитного авто – улучшение финансового положения, в случае, если человек может позволить себе более дорогую машину. Вместе с тем средств на выплату кредита единовременным платежом не хватает, тем не менее доходы позволяют большие выплаты. Иногда дорогую машину купить вынуждает необходимость поддерживать имидж.

Бывает ситуация, в случае, если человеку просто подвернулась возможность выгодной сделки, для которой нужны свободные деньги – и он решает продать автомобиль, даже не задумываясь, что тот является залогом. Или крупная сумма срочно нужна в связи с определенными обстоятельствами: на лечение, на оплату крупного долга.

Насколько реально продать кредитный автомобиль

В случае, если вы внимательно читали кредитный договор, то там черным по белому написано, что продажа автомобиля не имея согласования с кредитором запрещена. Формулировки могут отличаться, однако суть остается той же. Банк не желает, чтобы предмет залога поменял владельца. Соответственно, любая сделка с таким автомобилем будет незаконной, а может и рассматриваться как мошенничество.

Тем не менее любой банк не заинтересован и в том, чтобы у клиентов накапливались просрочки по кредитам. Процедура изъятия залога и его последующей продажи – дело долгое и муторное. По этой причине всегда остается шанс «договориться» с банком по-хорошему.

Собственно, саму сделку купли-продажи кредитного автомобиля можно совершить через банк.

Как продать кредитное авто через банк

Самое простое, что можно придумать – это не делать ничего. В таком случае банк после нескольких месяцев просрочки сделает все за вас: и машину выставит на продажу, и покупателя найдет, и покупку-продажу оформит. Только вот банку интересно поскорее вернуть свои деньги. По этой причине и цену на автомобиль он поставит «бросовую» — лишь бы хватило на погашение остатков кредита, штрафов и пеней. По закону разницу банк должен вернуть заемщику. Вот только будет ли разница? А в случае, если вырученных от продажи автомобиля денег не хватит, чтобы «закрыть» долг, то вы еще и должны останетесь…

Вариант второй – отыскать покупателя самому. В случае, если у покупателя достаточно наличных и он готов их заплатить, алгоритм действий этот:

• заключить договор,
• пойти вместе с покупателем в банк,
• внести остаток по кредиту, оформив досрочное погашение,
• забрать ПТС,
• передать его новому владельцу.

Разница остается у вас в кармане. И все законно. У банка не быть может никаких претензий в принципе. Сложность только в том, чтобы отыскать покупателя, готового рискнуть. Ведь по сути, он отдает деньги за «бумажку» — договор. А ПТС получает через некоторое время, возможно даже, через несколько дней. Для снижения риска покупатель идет в банк и вносит деньги «своими руками», а заодно и убеждается, что в этом пункте вы его не обманули. Кроме повышенного риска для покупателя это — еще и лишние хлопоты. Так что, очевидно, придется уступить в цене, чтобы компенсировать неудобства.

В случае, если же покупатель рассчитывает на покупку автомобиля в кредит – ничего не остается, как идти в банк и «переводить» на него остаток кредита. Со стороны покупателя понадобится подтверждение доходов, так же, ка при оформлении стандартного кредита. Помимо этого, не лишне убедиться заблаговременно, что банк в принципе готов пойти на этот вариант. С одной стороны, банку интересно получить свои деньги. А в случае, если кредит станет «проблемным», то их получение окажется сопряжено с трудностями. С другой – у банка уже есть заемщик. И менять его – лишние затраты труда и времени. Так что решение останется за залогодержателем-банком.

Некоторые банки готовы рассмотреть другой залог вместо автомобиля. К примеру, вам срочно «загорелось» продать недавно купленную в кредит машину. Вы приходите в банк и предлагаете оформить в залог квартиру, дачу. Оптимальным залогом в этот ситуации является недвижимость, в которой никто не зарегистрирован – она самая ликвидная. Получив ПТС на руки, продаете машину по хорошей цене, ведь теперь к продаже нет никаких препятствий. И из вырученной от продажи суммы гасите кредит, выводя из-под залога свою недвижимость. Метод требует достаточно долгого согласования и оформления бумаг, однако дает возможность спокойно выбрать денежного покупателя, готового оплатить истинную рыночную стоимость автомобиля.

Простой способ продать кредитный автомобиль

Самый простой способ, подходящий тем, у кого сумма остатка по кредиту невелика и нет просрочек в платежах – перекредитоваться. Вместе с тем как правило берется потребительский кредит на непродолжительный срок. За счет полученных денег погашается автокредит – и вы можете свободно продать автомобиль. Из полученных за него денег гасится досрочно кредит потребительский.

Вариант данного способа – взять в долг у друзей, знакомых.

Рекомендация. В случае, если вы хотите подстраховаться, можно в начале выяснить подробности о возможности перекредитования, даже получить одобрение потребительского кредита, которое как правило действует около месяца (иногда и меньше, надо узнавать в каждом банке). После этого ищем покупателя, возможно, берем задаток, чтобы «не сорвался» — и только после этого отправляемся за новым кредитом.

Продажа находящегося в залоге автомобиля через автомобильный салон

Есть еще один законный способ избавиться от платежей по кредиту досрочно, продав залоговое авто. Для этой цели посредником должен выступать автосалон Продажа делается по системе трейд-ин. Т.е. данный способ работает, только в случае, если вы решили, продав старый, приобрести новый, более дорогой автомобиль. В этом случае гарантом законности и правильного оформления всех нюансов является автосалон.

Оценив ваш автомобиль, и получив от вас доплату, автосалон сам перечисляет деньги банку и получает ПТС.

Некоторые автомобильные салоны сумели договориться с конкретными банками о реализации залоговых авто. В таком случае вы можете прийти в автосалон и выставить автомобиль на продажу, в случае, если автосалон работает с вашим банком, то все вопросы по кредиту он решит не имея вашего участия. Минус – автосалон сильно занизит цену на автомобиль, при самостоятельной продаже можно получить % на 15-20 больше.

В случае, если ПТС «на руках»

В случае, если по какой-то причине банк, выдавая кредит, не забрал у вас оригинал ПТС, то можно можно продать машину если она в кредите, не сообщая покупателю о том, что он является залогом по кредиту.

Главное в этот ситуации, получив наличные, немедленно бежать в банк и делать досрочное погашение. В случае, если до банка дойдет информация о продаже (а она дойдет), вы рискуете быть обвиненным в мошенничестве, а это уже уголовная статья (УК РФ 159.1), предусматривающая, между прочим, лишения свободы на срок до двух лет. Хотя в этом случае суд, скорее всего, учтет желание погасить задолженность и можно рассчитывать на снисхождение.

Внимание. В случае, если в целях продажи кредитной машины в ГИБДД вы получили дубликат ПТС под надуманным предлогом, рассчитывать на мягкий приговор не придется – на лицо умысел и планирование преступления.

Одним словом, любые законные схемы продажи автомобиля, являющегося залогом по кредиту связаны либо с досрочным погашением кредита разными способами, либо решаются непосредственно с сотрудниками банка-залогодержателя. И именно от банка зависит, готов ли он дать вам возможность продать автомобиль самостоятельно или займется этим сам, в случае, если вы перестанете вносить платежи.

Компромиссный вариант самостоятельной продажи – это долгий поиск покупателя, согласного на дополнительный риск и хлопоты, либо продажа через автомобильные салоны с потерей части стоимости авто.